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投資房地產并不會讓你變得真正富有

2019年09月16日 10:38   來源:經濟日報-中國經濟網   

  2008年的房地產泡沫的破裂和隨之而來的經濟危機也許在你想要購買價值為年收入3倍甚至更高的房子時,會將你及時點醒。我們以及未來的那些富裕的美國人會從中得到關于房屋價值、收入和財富的哪些教訓?2010年,一個叫杰瑞的人和我父親表達了他對自己房地產狀況的擔憂。杰瑞是一名計算機程序員,他的妻子是一名兼職牙科醫師。這對夫婦的年收入約為10萬美元。他們有三個孩子。

  就在房地產市場崩盤前,這對夫婦花了49.5萬美元在一個新開發的小區里買了一套房子。2009年至2010年間,小區的三位房主因喪失了抵押品贖回權,而分別將各自的全新住房以30萬美元的價格售出。“唉!”杰瑞嘆息道。他“在幾年內以可觀的利潤轉售房子”的夢想很快就破滅了。但他超過30萬美元的抵押貸款卻不會消失。我父親所能做的就是告訴杰瑞不要驚慌。

  幸運的是,杰瑞的情況確實有所改善。因為他的房子位于一個全國知名的公立學區。

  除了利潤動機外,為什么杰瑞夫婦想賣掉價值為28萬美元的房子,然后去買價值為49.5萬美元的房子呢?以下是他的三個理由。

  1.首先,一位抵押貸款經紀人告訴他們,他們有能力支付這筆款項。就像《財富自由》說的那樣,這就相當于讓狐貍數一下雞的數量,或者像問理發師自己是否需要理發一樣。關于你能否承擔某筆款項,到底是誰在給你“所謂的”建議?他們的建議與報酬到底有多大關系?

  2.其次,在人口統計和社會經濟特征方面,社區的居民與杰瑞夫婦相似。換句話說,他們的新鄰居擁有相似的職業、興趣、目標和消費欲望。

  3.第三點是最重要的原因。結婚20年以來,這對夫婦創造了歷史最高收入——10萬美元。因為擁有六位數的收入,所以他們開始覺得自己是“富有”的。按照杰瑞的想法,富人是不會住在28萬美元的房子里的。杰瑞對富裕的錯誤看法妨礙了他做出合理的購房決定。

  杰瑞,請你注意。無論你指的是富有、富裕還是有錢,它們都跟凈資產有關,收入不是財富,財富也不是收入。這對夫婦的凈資產現在還不到15萬美元。2007年,國稅局為那些留下的遺產價值不低于350萬美元的人整理了遺產稅數據。在杰瑞訴說他的故事時,我父親查看了他基于2007年國稅局遺產稅數據所制的表格。那些人的住宅市值中位數為46.9021萬美元,這還不到他們凈資產中位數的10%。平均而言,這些死者投資在其他房地產上的錢是他們私人住宅價值的3.5倍。如果杰瑞事先知道這些信息的話會怎樣?他是否還會購買一套比已故百萬富翁所住的房子價值更高的房子?這取決于杰瑞是想裝富還是想有一天變得真的富有。

  經濟產出較高的購房者在找房方面有著明顯的優勢,主要是因為他們不要求自己所居住的地方具備“展示”或宣示自己地位的功能。他們沒有杰瑞的心態——“我現在的高收入要求我必須住在一個‘富裕’的社區”。但是,特別是在經濟衰退持續多年的情況下,會出現更多的杰瑞。黛布,即將成為鄰家的百萬富翁,她分享了關于買房的想法。《停止裝富》里的文章讓她想起了以下幾點:

  “我丈夫和我買了一套房子,那時房地產行情很低迷……我們找房的范圍就是藍領社區,因為那時我丈夫想住進一個學區……雖然社區附近才剛開始發展,我們最終還是買下了一套殖民地時期風格的四居室的房子……后來,我的一個同事和她的未婚夫開始一起找房子。有一天,她哭著來上班,說他們買不起漂亮的房子。“我想要一套像你這樣的房子”她說。但我同事想要的房子必須要在上層社區中。我告訴她,如果她能選擇和我一樣的藍領社區,她可以住進比我更好的房子。我的話激怒了她,后來的一個星期她都不肯跟我說話!”

  也許黛布的建議太過直接,直擊她同事的傷口。搖滾明星布魯斯·斯普林斯汀曾在一次采訪中說,不管是精英藍領社區,還是滿是昂貴豪宅的社區,他住的每一個社區都有一些混蛋。如果黛布的同事早點聽到這番話,她可能會對所謂的“上層”社區有更現實的看法。一位大都市區的高級房產經紀人發現,這些“上層”社區的鄰居和那些藍領鄰居一樣吵鬧,不尊重財產,忽視財產管理。

  然而,在住房選擇上,黛布的同事絕對不是最后一個排斥節儉的人。正如我們之前討論的,節儉和適度消費并不適合每個人。與《財富自由》鐵桿粉絲對應的是那些對這本書嗤之以鼻的讀者。我們可以把眼光放到20世紀90年代末,那時候經濟和股票市場蓬勃發展,有人會在亞特蘭大機場衛生間里看到《財富自由》,也有人會在圖書館里看到這本書。這種行為背后可能有多種原因。但很明顯,這些讀者并沒有期望從這本書中得到有關一致性和自制力的經驗。

  也許他們想要尋找的是一個快速致富的計劃,或者他們想要通過讀這本書,堅定自己不存款,僅靠一份年收入18萬美元的工作去支付房貸、私立學校的費用以及車庫里那輛越野車的相關費用的信念。但這本書里的數據卻讓他們很受挫。因為書里的數據不僅不支持這種行為,相反表明這種行為有害于他們的經濟前景。

  經濟日報-中國經濟網摘自《財富自由》東方出版社

 


(責任編輯 :石蘭)

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